近日，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家互联网助贷平台运营机构进行约谈，再度将助贷行业的合规问题推向公众视野。此时，距离2025年10月1日助贷新规落地已满5个月，新规本意在规范行业秩序、厘清平台与金融机构的权责边界、遏制行业乱象，但从第三方投诉渠道反馈来看，助贷行业的违规行为仍屡禁不止，监管加码已成为必然趋势。时值“315”消费者权益保护日，个人贷款监管力度进一步升级，一场针对助贷行业的全面整治正在持续推进。

行业乱象凸显：投诉居高不下，多重违规频发

助贷新规的落地并未彻底扭转行业乱象，从黑猫投诉平台等第三方渠道的数据来看，相关平台的违规投诉量依然居高不下，其中个别平台的累计投诉量已突破16万条，多家平台投诉量也达到上万条，核心违规问题集中在变相高利贷、捆绑销售、营销泛滥、恶意催收及个人信息泄露等方面，严重侵害金融消费者合法权益。

捆绑销售藏陷阱，变相“砍头息”暗箱操作

“套餐化”借款成为部分助贷平台规避监管、变相牟利的主要手段，看似便捷的“红包套餐”“生活服务套装”背后，暗藏层层陷阱。有消费者反馈，其在某助贷平台被引导购买累计9000元的红包套餐，实际到手金额仅6800元，剩余部分均为基本用不上的各类权益，而还款总额却高达9800多元，分3期偿还，此举涉嫌变相收取“砍头息”、违规放高利贷及捆绑销售。

类似案例并非个例，另有消费者表示，购买3000元的生活服务套装后，实际到账仅2000元，剩余1000元被捆绑为无用卡券，分3期还款，每期需偿还990多元，综合融资成本远超合理范围。记者实测发现，一款标价874元的生活服务套装，包含500元支付宝红包和374元的各类优惠券，支持0首付12期分期，月付67.61元，总还款金额达811.32元，看似优惠的套餐，实则暗藏隐性成本。

个人信息泄露成重灾区，平台“信息共享”乱象突出

个人信息保护成为助贷行业的另一大痛点，不少消费者反映，仅在助贷平台填写个人信息测试贷款额度，未提交贷款申请，却频繁收到来自不同平台、贷款中介的营销电话和短信，个人信息疑似被“倒卖”。有消费者表示，此前从未接到过贷款营销电话，测试额度后，每天能接到三四个不同平台的营销来电，即便拉黑部分号码，也会有新的号码持续骚扰，严重影响日常生活。

记者实测进一步证实了这一乱象：下载宜享花APP并填写个人信息、授权访问手机通讯录后，当日便收到多个不同平台及贷款中介的营销短信和电话，其中还包括此次被约谈的另一家平台，而记者从未下载或使用过该平台。这一现象表明，助贷平台之间存在“信息共享”甚至信息倒卖的行为，严重违反个人信息保护相关规定。

恶意催收愈演愈烈，违规行为触目惊心

暴力催收也是消费者投诉的重点问题之一。有消费者因经济困难，在你我贷借款平台的7000多元贷款逾期后，每天接到超过20次催收电话，甚至收到私人号码发送的辱骂、威胁短信，严重干扰个人正常生活和工作。此类恶意催收行为，不仅违反金融监管要求，更涉嫌侵犯消费者的人身权利，成为助贷行业的“顽疾”。

监管加码：明确“明码标价”，划定行业红线

针对助贷行业的突出乱象，监管部门持续发力、层层加码。3月15日，金融监管总局、央行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），进一步细化监管要求，明确个人贷款需“明码标价”，将所有相关成本纳入综合融资成本核算，从源头遏制隐性收费、变相高利贷等问题。

《规定》核心要求：全成本明示，流程可追溯

《规定》明确要求，将与个人贷款相关的所有成本纳入综合融资成本，包括正常履约情形下的贷款利息、分期费用、增信服务费等融资成本，以及违约情形下的逾期罚息等或有成本。同时，对明示方式作出具体要求：现场办理的，需由借款人在综合融资成本明示表上签字确认；线上办理的，需通过弹窗展示明示表，设置强制阅读时间，确保借款人在签署贷款合同前充分了解相关成本。

此外，综合融资成本明示表需注明贷款本金、各项息费的收取方式、标准和主体，明确正常履约及违约情形下的成本明细，确保信息披露清晰、透明、可追溯。《规定》还与2025年10月落地的助贷新规相衔接，要求贷款人加强对合作机构的管理，在合作协议中明确各方落实综合融资成本明示要求的责任和义务。

考虑到机构调整业务流程、系统及修改合作协议需要一定时间，《规定》定于2026年8月1日起施行，施行时将按照“新老划断”原则，新增业务严格按规定执行，兼顾监管力度与行业过渡需求。

约谈明确整改方向，压实机构主体责任

此次金融监管总局对5家助贷平台的约谈，针对性提出整改要求：规范营销宣传行为，清晰披露借贷产品息费信息；严格遵守个人信息保护规定，杜绝信息泄露、倒卖等行为；依法合规开展催收，杜绝暴力催收、恶意骚扰；健全客户投诉解决机制，及时回应消费者诉求，切实保护金融消费者合法权益。

值得注意的是，此次被约谈的5家平台，其运营主体大部分为上市公司，部分平台业绩表现亮眼。以你我贷借款的运营主体嘉银科技为例，Wind数据显示，其2025年第三季度营收14.70亿元，同比增长1.75%，净利润3.76亿元，同比增长39.64%。业绩与合规的脱节，也反映出部分助贷平台存在“重盈利、轻合规”的倾向，这也是监管整治的重点方向。

行业影响：从粗放式发展到规范化转型

博通咨询首席分析师王蓬博表示，此次《规定》的发布，释放出持续整治个人贷款市场乱象、压实机构信息披露责任的明确信号，将此前分散的监管要求整合为统一执行标准，推动个人贷款业务回归透明定价、合规经营的轨道。而综合融资成本明示要求，将直接影响助贷平台及相关金融机构的定价策略和营销模式，倒逼行业从粗放式获客向规范化经营转型。

具体来看，助贷平台需对全部息费项目进行统一核算和规范，不得再通过拆分费用、隐藏成本、捆绑销售等方式变相牟利；同时，需加强对合作机构的管理，规范营销获客、担保增信等全流程行为，杜绝信息泄露、恶意催收等违规操作。对于消费者而言，明确的综合融资成本明示，将强化其知情权和自主决策权，减少在不知情情况下办理贷款、被收取额外费用的问题，有效保护自身合法权益。

长远来看，监管加码并非要遏制助贷行业发展，而是要清除行业“害群之马”，规范行业秩序，推动助贷行业健康可持续发展。随着《规定》的落地实施和后续监管的持续推进，助贷行业将迎来新一轮洗牌，合规经营能力强、信息披露透明、注重消费者权益保护的平台将脱颖而出，而违规平台将逐步被市场淘汰，行业整体规范性和公信力将得到显著提升。

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